Нелегкое решение: как понять, стоит ли вам разводиться? Как понять, заслуживает ли человек доверия.

Принимая решение о кредите, ты первым делом рассчитываешь размер переплаты? По-прежнему считаешь, что ставка  -  главный параметр? Поздравляю: скорее всего, ты не очень понимаешь, как играть в эту игру.

Как понять, надо ли брать конкретный кредит? На самом деле вопрос весьма прост, но проблема в том, что люди, в большинстве своем, совершенно неверно подходят к его решению.

С моей точки зрения, возможны два подхода к кредитованию, которые кардинально отличаются друг от друга: экономический и бытовой.

Экономический подход к кредитованию заключается в следующем: основная функция заемных средств  -  создание дополнительного дохода.

Компания берет кредит с целью вложить средства в бизнес и заработать доход, превышающий стоимость обслуживания займа. Простейший пример: предприятие хочет построить новую линию, стоимостью в 10 млн долларов, которая принесет 100 млн долларов прибыли  -  оно берет кредит, обслуживает его и еще что-то на этом зарабатывает.

Если рассуждать таким образом, то ставка по кредиту (и, как следствие, переплата) действительно играет ключевую роль. В общем виде, когда вы принимаете решение, логика выглядит примерно так:

1. Определить будущую стоимость актива, который мы хотим приобрести на заемные средства.
2. Вычесть из нее расходы по обслуживанию кредита (зависят от ставки) и понесенные затраты.
3. Дисконтировать результат, чтобы получить текущую стоимость будущих денежных потоков (10 рублей сегодня больше, чем 10 рублей завтра, потому что я могу вложить их куда-нибудь и получить дополнительный доход).
4. Если полученный результат выше нуля, проект имеет экономический смысл и надо брать кредит.

• Первоначальный взнос: 1,5 млн рублей
• Сумма кредита: 2,5 млн рублей
• Срок кредита: 20 лет
• Процентная ставка: 16,7% годовых
• Общая сумма выплат: 8 680 497 рублей

Подойдем к этому вопросу с экономической точки зрения. Для начала попробуем определить будущую стоимость актива. Сразу скажу, что хоть сколько-нибудь достоверно спрогнозировать показатель через 20 лет просто нереально. Но можно попытаться прикинуть порядок цифр. Для начала посмотрим на динамику цен на жилье в Москве за последние 15 лет:

Согласно графику, цены на жилую недвижимость выросли почти на 850% за последние 15 лет, что соответствует среднегодовым темпам роста (CAGR) в 16%. При этом очевидно, что высокие темпа роста в прошлом не гарантируют высоких темпов роста в будущем, поэтому для своих расчетов я беру осторожный прогноз увеличения цен на 5% в год. Таким образом, квартира, которая сегодня стоит 4 млн рублей, будет стоить порядка 10,6 млн рублей через 20 лет. Спрогнозировав будущую стоимость актива, можно определить и целесообразность кредита.

• Будущая стоимость актива = 4 000 000*(1+5%)^20 = 10 613 191 рубль
• Будущая стоимость актива  -   Расходы по обслуживанию кредита  -  понесенные затраты (первоначальный взнос) = 10 613 191−8 680 497−1 500 000 = 432 694 рубля
• Дисконтируем под 5% годовых (я могу не покупать квартиру, а положить эти средства на депозит под 5%): 432 694 / ((1+5%)^20) = 163 078 рублей

Итого: расплатившись по кредиту и продав квартиру через 20 лет, я получу 432 694 рубля, что соответствует 163 078 «сегодняшним» рублям.

Таким образом, экономический смысл в ипотеке есть даже при нынешних высоких ставках: несмотря на осторожный прогноз роста стоимости (5% в год), мои затраты на кредит полностью отобьются  -  я даже заработаю копеечку на этой операции. Стоит добавить, что я в принципе против долгосрочных кредитов именно из-за невозможности спрогнозировать ни цену актива, ни свои финансовые возможности, но это уже личное дело каждого.

В примере с ипотекой экономический подход отлично работает, но он совершенно не годится в большинстве других случаев, например  -  автокредитование: стоимость твоего актива со временем не растет, как в случае с квартирой, а, напротив, падает. Ты в любом случае теряешь деньги на этой операции  -  даже если покупаешь машину полностью на свои средства, все равно продашь ее дешевле.

И вот для таких случаев необходимо сменить свой подход на бытовой: кредитование  -  это способ купить то, на что у тебя сегодня нет денег.

Соответственно, ни ставка, ни сумма переплаты не должны нас интересовать, когда мы принимаем решение о том, стоит ли брать займ, ведь мы не оцениваем экономический смысл (его нет, ты не заработаешь на этой операции)  -  нас должна заботить внутренняя оценка справедливости обмена некоторого ежемесячного платежа на возможность получить сегодня то, на что в противном случае пришлось бы копить довольно долго.

Приведу собственный пример: пять лет назад я взял автокредит исходя именно из логики, что проще переплатить, но ездить сегодня, чем пять лет копить. В результате получилось:

• Если бы я не брал кредит, но откладывал бы сумму ежемесячного платежа, не факт, что сегодня (пять лет спустя) я бы смог купить эту машину  -  рост цен оказался выше (или примерно равен) моей переплате.
• Мой ежемесячный платеж, который был относительно внушительной суммой пять лет назад, сегодня выглядит смешными деньгами .
• Все пять лет я ездил на машине, а не ходил пешком.

Таким образом, правильный подход в данном случае  - посмотреть на сумму ежемесячного платежа. Кредит стоит брать, если ты уверен, что:

• Что бы ни случилось, ты сможешь обслуживать этот кредит (я год сидел без работы и не пропустил ни одного платежа  -  именно потому что выбрал параметры, при которых ежемесячный платеж достаточно низок).
• Сумма ежемесячного платежа стоит получаемого актива (платить эту сумму ежемесячно ради возможности ездить на машине  -  стоит того; платить ее ради, к примеру, мобильного телефона  -  нет).
• Тебе действительно нужен этот актив (если ты и так хотел копить на машину  -  лучше взять кредит; но не надо покупать машину, потому что банк предлагает кредит).

Резюмируя вышесказанное: ставка и переплата имеют принципиальное значение только в том случае, если актив будет расти в цене  -  в противном случае ты все равно теряешь деньги и тогда подход должен быть «сколько я готов потерять ради возможности пользоваться этим активом сегодня?»  -  а это уже сугубо индивидуальное значение.

Покупая, к примеру, телевизор, большинство из нас не задумывается о том, за сколько его потом получится продать и сколько денег при этом будет потеряно  -  мы просто думаем «Готов ли я отдать N рублей за телевизор?». Вот и с большинством кредитов логика должна быть такой же: «Готов ли я каждый месяц отдавать N рублей за этот актив?».

При поиске новых сотрудников или при знакомстве с новыми людьми достаточно трудно понять, кому из людей можно доверять. Если на первый взгляд человек показался вам приятным, важно помнить, что первое впечатление часто оказывается ошибочным или обусловлено недостатком информации. Чтобы правильно определить добросовестность человека на личном или профессиональном уровне, требуется понаблюдать за его поведением и получить доказательства его личных качеств в форме рекомендаций, справок и характеристик.

Шаги

Часть 1

Следите за глазами. Многие считают, что понять уровень правдивости слов человека можно по направлению его взгляда: в случае правды он будет смотреть вправо вверх, а в случае обмана - влево вверх. Увы, но исследования не нашли подтверждений данной гипотезы. Вдобавок, зрительный контакт вовсе не значит, что человек говорит правду. Не все лжецы отводят взгляд на обманчивых фразах. Тем не менее, можно проследить за зрачками собеседника: если он говорит неправду, то обычно зрачки человека увеличиваются по причине концентрации и напряжения.

Замечайте язык тела. Если вы хотите понять уровень благонадежности человека, то проследите за его жестами и языком тела, но рассматривайте такие факты с долей скептицизма: большинство подобных сигналов свидетельствуют о напряжении и волнении, которые могут указывать не только на ложь, но и на чувство неудобства.

Оцените обязательность человека. Часто надежные люди приходят на работу или на свидание вовремя, чтобы показать, насколько они ценят чужое время. Если человек часто опаздывает без предупреждения или вообще не приходит на встречу, то подобные поступки могут подсказывать, что он не всегда выполняет обязательства.

• Если человек часто отменяет планы или меняет время встречи без предупреждения, то он едва ли ценит чужое время и плохо планирует свое. На работе такое поведение может быть не только ненадежным, но и непрофессиональным. В неформальной ситуации среди друзей отмена планов показывает, что человек не ценит ваше время и на него не стоит рассчитывать.

1. Анализируйте скорость событий. Слишком быстрое развитие отношений может указывать на то, что человек давит на вас. Если он торопит события, постоянно льстит или пытается заставить вас отдалиться от родственников и друзей, чтобы вам “никто не мешал”, то такому человеку лучше не доверять.

   Следите за отношением к другим. Временами неблагонадежные люди слишком стараются, чтобы убедить вас в своей надежности, поэтому кажется, что у вас все в порядке. Поддерживать такую видимость непросто, поэтому они будут совершать ошибки. Следите за тем, как человек общается с другими. Он распускает сплетни о сотрудниках? Грубит официантам в ресторане? Часто выходит из себя? При таких признаках следует насторожиться.

Часть 3

Изучите страницы в социальных сетях. Скрывать свое настоящее лицо весьма сложно, особенно в эру социальных сетей. Исследователи пришли к выводу, что страницы в сетях вроде Facebook позволяют понять сущность человека лучше, чем общение в реальной жизни.

Поговорку "Хочешь жить - умей вертеться" легко перефразировать относительно современного рынка: "Хочешь жить - умей меняться". А это значит, что для вас в определенный момент жизни может стать актуальным вопрос смены профессиональной деятельности
Причины смены профессии:

Нехватка финансов. Часто люди меняют сферу в поисках более высокого дохода.
Отсутствие возможностей для карьерного роста и, как следствие, удовлетворения амбиций и самореализации.
Стремление к более высокому социальному статусу.
Разочарование в профессии (из-за неправильного выбора, сделанного в юности, по настоянию родителей, из-за уровня оплаты труда, неправильно расставленных приоритетов).
Выгорание на работе (из-за физической и/или моральной перегрузки).
Желание самореализоваться.
Тенденции рынка. Некоторые понимают, что их специальность становится менее востребованной, поэтому предпочитают полностью сменить род занятий на что-то перспективное в будущем, а значит, доходное.
Случайная смена профессии под влиянием сложившихся обстоятельств.
Полная самореализация на данном поприще. Когда уже ничего больше нельзя сделать, человек с головой уходит в новое для себя, чтобы самореализоваться снова.
Потенциально это может быть кто угодно. Но существует некая группа риска, люди из которой чаще других могут менять профиль, и иногда не по своему желанию:

Творческие личности, по зову души уходящие с головой в новое или превращающие хобби в основной заработок;
выпускники специальностей, которые не востребованы на рынке, при том что государство выпускает их больше, чем необходимо на рынке;
отсутствие специальности может стать для некоторых людей преградой для получения желаемой должности;
сокращенные сотрудники, ушедших по самым разным причинам из компании или отрасли. Сюда можно отнести и уволенных с военной службы;
потерявшие возможность работать на прежнем месте в силу физических травм или проблем со здоровьем;
женщины в декретном отпуске или с детьми, достигшими дееспособного возраста;
люди, переживающие кризис среднего возраста. Переосмысляя жизненные приоритеты, такие люди начинают искать пути самореализации, уменьшения нагрузок, ответственности, пытаются уделить больше времени своей семье.
Профессиональной переориентацией "грешат" молодые люди. Те, кому 35-40, к смене рода занятий относятся с большей опаской в силу разных обстоятельств.

К тому же у молодежи всегда есть одно преимущество: они открыты новому и зачастую свято верят, что невыполнимых задач в новой для них сфере не бывает.

Смена профессии требует тщательной подготовки, во время которой вы должны решить для себя основной вопрос: вы кардинально меняете все, т.е. идете на переквалификацию, либо получаете дополнительные знания благодаря переходу на смежную специальность.

Второй вариант удобен тем, что, с одной стороны, это уход от надоевшей работы, с другой стороны - сохранение некоторых полезных навыков, приобретенных на прошлом рабочем месте. Универсальные навыки являются мостиком между специализациями.

Если вы решили сменить работу, вы должны четко представлять, чем придется занимается на новом для вас месте.

Дальнейшая подготовка зависит от вашего решения. Что может входить в "пакет переквалификации", чтобы страх перед неизвестностью и неопределенностью жизни был минимальным:

Первый и обязательный пункт - честно признайтесь себе, чем на самом деле вы хотели бы заниматься, не будь у вас вообще никаких проблем, какая занятость не надоела бы в течение нескольких ближайших лет, что вызывало бы у вас чувство удовлетворения жизнью.

1. Тщательно проанализируйте свои умения, способности и реальные желания.
2. Составьте список специальностей, соответствующих вашим желаниям и умениям.
3. Сделайте анализ ситуации, которая привела вас к решению сменить работу. Возможно, вам просто необходим длительный отпуск?
4. Проведите опрос друзей и анализ рынка для того, чтобы понимать требования, достоинства, недостатки и тенденции нового для вас рынка.
5. Получите профессиональную консультацию в кадровом агентстве или центре занятости.
6. Проконсультируйтесь с психологом (для верной интерпретации различных тестов) или частным консультантом, которые расскажут о проблемах, возникающих при смене профессии, о преимуществах и недостатках новой специальности, ее востребованности на рынке.
7. Посетите семинары, мастер-классы, конференции.
8. Изучите бизнес-литературу.
9. Обдумайте возможность посещения курсов переквалификации, получения дополнительного образования.
10. Определите список смежных, интересных вам специальностей (в случае с дополнительной квалификацией).
11. Примите решение взвешенно, не рубите с плеча.

Популярные профессии, которые не требуют диплома

Ситуация со сменой профиля типична для украинцев. Понимая динамику рынка, жители Украины, чаще всего молодые, с легкостью идут на перемены, однако предпочитают уходить в смежные специальности, т.к. это ускоряет процесс личной трансформации. Ну и конечно же, только небольшая часть населения способна как в омут с головой уйти, не имея финансовой подушки, которая на некоторое время обезопасит.

Украинцы отличаются смелостью в принятии решений. Им легко сменить ради любимого или более прибыльного дела профессию, причем вместе с городом и страной.

Как всегда, есть некоторые нюансы, которые следует знать, меняя все и вся:

Не ищите работу на всю жизнь. Лучше несколько раз сменить деятельность, чем мучиться с неправильным выбором;

Если вы после долгого перерыва решите снова вернуться в работу по специальности, будьте готовы к более чем критичной оценке работодателей, ведь уверенности в вашем высоком уровне профессионализма у работодателя нет;

Компаниям интересны те люди, которые могут быть им полезными прямо сейчас. Меняя все, делайте акценты на имеющихся знаниях. Время на восстановление подзабытого вам вряд ли дадут. Вы должны приносить пользу компании;

Этот совет кажется простым, на самом деле это нелегко. Пойми, кто ты есть, что тебе нравится и не нравится, обращай больше внимания на себя, будь честна с собой. Недопонимание себя — одна из частых причин того, почему люди выбирают неподходящих партнеров.

2. Живи!

Постарайся построить вокруг себя атмосферу, которая соответствует твоим интересам. Общайся с людьми, делай карьеру, занимайся хобби. Ищи способы порадовать себя, когда все плохо, ставь долгосрочные цели.

3. Не бойся свиданий

Если вы поженились достаточно рано, то десять лет спустя вы из вчерашних детей стали настоящими взрослыми. Самоидентификация в наше время нередко затягивается до 30 лет, расставаться — больно и страшно, но бывает необходимо.

4. Будь собой

Когда ты рассказываешь партнеру о каких-то неприятных событиях, посмотри на его реакцию. В здоровых отношениях нормально чувствовать поддержку и испытывать теплые чувства друг к другу. А если он тебя только критикует и унижает, — возможно, это не твой вариант.

5. Не придумывай того, чего нет

Порой люди склонны идеализировать партнеров. Это очень вредно, постарайся понять, каков он на самом деле. Подходит ли он тебе, помогает ли добиться цели — или тащит тебя вниз? В зависимости от этого можно решить, что делать дальше.